Riester Rente kündigen: Was Sie verlieren

Sie haben sich entschieden: Der Riester-Vertrag lohnt sich nicht mehr, und Sie wollen jetzt beim Anbieter anrufen und ihn glatt kündigen. Bevor Sie das tun: Die Kündigung ist der teuerste Weg, aus einem Riester-Vertrag auszusteigen — und die schnellste Option ist nicht die günstigste.

TL;DR

Eine Riester-Kündigung gilt als „schädliche Verwendung" und löst die Rückzahlung jeder Grundzulage, Kinderzulage und jedes Steuervorteils aus, den Sie erhalten haben.
Die Deutsche Rentenversicherung meldete für das erste Halbjahr 2025 eine durchschnittliche Rückforderung von rund 2.500 € je gekündigtem Vertrag — bei länger laufenden Verträgen kann es deutlich mehr sein.
Die ZfA (Zentrale Zulagenstelle für Altersvorsorge) kann Förderungen rückwirkend bis zu 4 Jahre zurückfordern.
Drei Ausstiege — Beitragsfreistellung, ein Anbieterwechsel und die Wohn-Riester-Umwandlung — umgehen die Rückforderung vollständig und sind meist die bessere Wahl.
Die Altersvorsorgedepot-Reform ab 2027 ist kein Grund zur Eile: Eine frühe Riester-Kündigung verschafft Ihnen keinen schnelleren Zugang zum neuen Produkt.

KEY-STAT: 2.500 € — durchschnittliche Riester-Rückforderung je gekündigtem Vertrag, H1 2025, laut den von gegen-hartz.de berichteten Zahlen der Deutschen Rentenversicherung

Warum eine Kündigung als „schädliche Verwendung" gilt

Das deutsche Recht behandelt eine Handvoll Handlungen an einem Riester-Vertrag als schädliche Verwendung — weil sie das Geld aus dem Altersvorsorgezweck herausnehmen, für den die Förderung gewährt wurde. Die Kündigung des Vertrags mit Auszahlung ist der klarste Fall, daneben die Kapitalentnahme für etwas anderes als selbstgenutztes Wohneigentum, der Umzug des Guthabens in ein nicht zertifiziertes Produkt oder der dauerhafte Wegzug außerhalb der EU. Der staatlich getragene Erklärtext der Deutschen Rentenversicherung stellt klar, dass die zuständige Stelle, die Zentrale Zulagenstelle für Altersvorsorge (ZfA), nach Feststellung einer schädlichen Entnahme eine rückwirkende Rückforderung über bis zu vier Jahre Förderung geltend machen kann.

Warning

Die ZfA-Rückforderung beschränkt sich nicht auf das Kündigungsjahr. Sie kann auch Zulagen zurückfordern, die in den drei vorangegangenen Jahren ausgezahlt wurden — ein Vertrag, den Sie für „schon abgehakt" hielten, ist erst sicher, wenn das Geld tatsächlich außer Reichweite der ZfA ist.

Die drei Dinge, die Sie verlieren

Eine Riester-Kündigung wickelt drei getrennte Förderebenen ab, nicht nur eine:

Die Grundzulage und Kinderzulage. Jeder Euro der jährlichen Grundförderung und jeder auf dem Vertrag gutgeschriebenen Kinderzulage wird vor der Auszahlung abgezogen.
Der Steuervorteil. Beiträge, die Sie als Sonderausgaben nach §10a EStG abgesetzt haben, werden rückabgewickelt — das Finanzamt macht die bereits gebuchte Steuerersparnis effektiv rückgängig.
Die Steuer auf das Wachstum. Gewinne und Wertzuwächse innerhalb des Vertrags verlieren die steuerliche Behandlung, die ein Altersvorsorgeprodukt normalerweise genießt, und werden stattdessen voll als sonstige Einkünfte mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert, laut derselben Aufstellung der Deutschen Rentenversicherung.

Ihre ursprünglichen Nettobeiträge bleiben davon unberührt — die bekommen Sie zurück. Es ist alles, was der Staat obendrauf gelegt hat, plus der Steuervorteil, plus der begünstigte Steuerstatus des Wachstums, das verschwindet.

Rechenbeispiel: Ein 15-Jahre-Vertrag

Damit das konkret wird, hier die Rückforderungsebenen bei einem Vertrag, der 15 Jahre gelaufen ist — mit dem DRV-Durchschnitt als Anker und der höheren Spanne, die gegen-hartz.de für länger laufende Verträge nennt:

Rückforderungsebene	Typischer H1-2025-Durchschnitt (laut DRV)	Länger laufender Vertrag (15 J.+)
Grundzulage + Kinderzulage zurückgezahlt	~1.750 €	Skaliert mit den Laufjahren — kann 5.000 € übersteigen
Sonderausgabenabzug rückabgewickelt	~750 €	Skaliert mit Beitrags- und Steuersatzhistorie
Insgesamt typischerweise zurückgefordert	~2.500 €	5.000–10.000 €
Zusätzlich: Wachstum als sonstige Einkünfte versteuert	Abhängig von der Fondsperformance	Abhängig von der Fondsperformance

Das ist illustrativ, kein Angebot für Ihren konkreten Vertrag — Ihre eigene Rückforderung hängt davon ab, wie viele Jahre Sie den Vertrag hielten, wie viele Zulagen Sie tatsächlich beansprucht haben und Ihrem Grenzsteuersatz in jedem dieser Jahre. Die Richtung bleibt in jedem Fall gleich: Je länger der Vertrag läuft, desto teurer wird die Kündigung, weil mehr Förderjahre auf ihre Rückforderung warten.

Note

Stornokosten — die eigenen Kündigungs- und Verwaltungsgebühren des Versicherers — werden von dem abgezogen, was nach der ZfA-Rückforderung übrig bleibt, und sind davon getrennt zu betrachten. Prüfen Sie Ihre Vertragsunterlagen auf den genauen Rückkaufswert, bevor Sie annehmen, die Rückforderung sei die einzige Kostenposition.

Drei Wege ohne Strafzahlung

Keine der folgenden Optionen löst eine schädliche Verwendung aus, laut derselben DRV-gestützten Erklärung und Raisins Erklärtext zum Ruhenlassen eines Vertrags:

Option	Was passiert	Was Sie behalten	Am besten geeignet für
Beitragsfreistellung (ruhen lassen)	Einzahlungen stoppen; der Vertrag bleibt bestehen	Alle bereits erhaltenen Zulagen und Steuervorteile; das bestehende Guthaben verzinst sich weiter	Sie wollen den Mittelabfluss jetzt stoppen, sind sich aber über die langfristige Zukunft unsicher
Anbieterwechsel	Übertragung des Guthabens zu einem anderen Riester-zertifizierten Anbieter	Alles — keine Rückforderung bei einer Übertragung zwischen zertifizierten Anbietern	Ihnen missfallen die Gebühren oder die Fondsauswahl des aktuellen Anbieters, nicht Riester selbst
Wohn-Riester-Umwandlung	Das Guthaben wird zum Kauf selbstgenutzten Wohneigentums umgeleitet	Alles, umgewidmet für die Immobilie statt für eine Rentenauszahlung	Sie kaufen eine Immobilie und möchten, dass das Guthaben darauf angerechnet wird

Tip

Die Beitragsfreistellung ist reversibel — Sie können die Einzahlungen später wieder aufnehmen, falls sich Ihre finanzielle Lage ändert. Deshalb ist sie die risikoärmste Standardlösung, wenn Sie unsicher sind, statt sicher zu sein, dass Sie ganz aussteigen wollen.

Wann eine Kündigung trotzdem sinnvoll ist

Zwei Situationen machen eine glatte Kündigung eher vertretbar: ein sehr kleines Guthaben, das bei Rentenbeginn bereits für eine Kleinbetragsrente-Einmalauszahlung qualifiziert (bei der die übliche Rentenpflicht entfällt), oder ein tatsächlich dauerhafter Wegzug außerhalb der EU, bei dem die Beitragsfreistellung eines in Deutschland registrierten Vertrags praktisch nicht mehr handhabbar ist. Außerhalb dieser Fälle eignet sich das in der Regel für Personen, die die drei straffreien Wege oben bereits verglichen und für ihre Situation als unpassend befunden haben — nicht als Standardreaktion auf das Gefühl „Riester wirkt veraltet".

Wie das zur Reform 2027 passt

Das Altersvorsorgedepot ab 2027, das Riester für Neuverträge ablöst, ist eine eigene Frage — unabhängig davon, ob Sie einen bestehenden Vertrag behalten, ruhen lassen oder kündigen. Diese Entscheidung behandeln wir ausführlich in Riester-Rente 2026: behalten, ruhen oder kündigen und im Überblick zur privaten Altersvorsorge. Eine frühe Kündigung verschafft keinen schnelleren Zugang zum neuen Produkt oder seiner höheren Förderobergrenze — Bestandsverträge und neue Altersvorsorgedepot-Verträge laufen auf getrennten Schienen, und ein Wechsel zwischen beiden ist heute schlicht nicht ausführbar. Wenn es Ihnen um den Vergleich des ETF-basierten Altersvorsorgedepots gegen Riester selbst geht, beantwortet dieser Vergleich Ihre Frage — nicht die Kündigungsrechnung auf dieser Seite.

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Häufig gestellte Fragen

Wie viel Geld verliere ich, wenn ich eine Riester Rente kündige?

Die Deutsche Rentenversicherung meldete für das erste Halbjahr 2025 eine durchschnittliche Rückforderung von rund 2.500 € je gekündigtem Vertrag — zusammengesetzt aus etwa 1.750 € Zulagen und 750 € rückabgewickeltem Steuervorteil. Verträge, die 15 Jahre oder länger liefen, können 5.000–10.000 € kosten. Der genaue Betrag hängt davon ab, wie viele Förderjahre Sie beansprucht haben und Ihrem Steuersatz in jedem dieser Jahre.

Bekomme ich meine Riester-Zulagen nach der Kündigung zurück?

Nein. Sobald die ZfA im Rahmen einer Kündigung die Grundzulage, Kinderzulage und den rückabgewickelten Steuervorteil zurückgefordert hat, ist dieses Geld weg — Sie können es später nicht zurückfordern, auch nicht durch den Abschluss eines neuen Altersvorsorgeprodukts.

Ist die Beitragsfreistellung besser als eine Kündigung bei Riester?

Für die meisten, die einfach nur die Einzahlungen stoppen wollen: ja — die Beitragsfreistellung behält jede bereits erhaltene Zulage und jeden Steuervorteil, und das bestehende Guthaben verzinst sich ohne Rückforderung weiter. Eine Kündigung ergibt erst Sinn, wenn Beitragsfreistellung, ein Anbieterwechsel und die Wohn-Riester-Umwandlung alle ausgeschlossen wurden.

Muss ich meine Riester Rente kündigen, wenn ich ins Ausland ziehe?

Nicht automatisch. Die Beitragsfreistellung greift weiterhin, wenn Sie innerhalb der EU umziehen. Ein tatsächlich dauerhafter Wegzug außerhalb der EU ist einer der wenigen Fälle, in denen die Verwaltung des Vertrags praktisch nicht mehr handhabbar wird — deshalb ist es einer der engen Sonderfälle, in denen eine Kündigung trotzdem sinnvoll sein kann.

Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Finanz- oder Versicherungsberatung dar. Vergleichen Sie Optionen über lizenzierte Partner (Vergleichsportale) wie Check24 oder Verivox. Alle Angaben ohne Gewähr.